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金融诈骗乱象之三——“现金贷”的陷阱
发布日期: 2018-01-08  访问量:   字体大小  
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  • “现金贷”一般认为是“非银行的小额信用贷款,具有利息高、门槛低、审批宽、到账快等特征”。最高人民法院对“高利贷”的定义是利率36%以上。按这个定义,现金贷基本上都是高利贷,因为绝大多数的现金贷利率都在36%以上。但是市面的现金贷没有一家会清晰告知年利率是多少,而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式收取费用。实际上利率远高于36%,年化两三百都很正常。

    陷阱示例一:比如“借1000元,一周后还1100,感觉只多了100元”但是这笔现金贷,实际利率是年化520%多。

    陷阱示例二:借款7天时间,1500元,实际到账1353元,剩下的147元作为利息和服务费扣除,单单这个费用就让借款利率高达511%

    陷阱示例三:借款5000元,但是实际合同是5250元,然后收服务费和费率,其实综合起来利息高得吓人。

    必须注意,手续费、服务费是一次性费用,无论借款周期多长,收取的费用是等同的,这就意味着短期周转将承受高昂的利息。除此之外,现金贷的逾期收费更加恐怖,动辄是借款本金的百分之几,只需要几个月,就可以翻一番。

    近年来,“现金贷”公司(平台)遍地开花,各类场所都有张贴“牛皮癣”广告或发放借款小卡片的所谓贷款广告,广告上几乎带有“贷款”字样的标语。这类套用银行信誉的贷款广告背后存在多种不规范行为,隐藏着极大风险:一是利率畸高。根据媒体报道,现金贷平均利率为158%,最高的“发薪贷”利率高达598%,实质以“现金贷”之名行“高利贷”之实。二是风控基本为零,坏账率极高,依靠暴利覆盖风险。部分公司(平台)招聘大量人员,盲目扩张,随意放款,部分公司(平台)借款人只需输入简单信息和提供部分授权即可借款,行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期,公司(平台)将收取高额罚金,同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段,部分借款人在一个公司(平台)上的借款无法清偿时,被迫转向其他公司(平台)“借旧还新”,使得借款人负债成倍增长。

    [风险提示]

    目前只有两类机构可开展贷款:一是银行业机构。经银监会审批设立的银行业金融机构,《中华人民共和国商业银行法》第二条、第十一条对此已作出明确规定,即未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务,任何单位不得在名称中使用“银行”字样。二是正规小贷公司,根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》,自然人、企业法人与其他社会组织也可以经批准投资设立不吸收公众存款的有限责任公司或股份有限公司,经营小额贷款业务,在我市,线下小额贷款公司须由江苏省政府金融办批复。

    根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、第四十四条,《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条、第十八条等规定,未经批准擅自从事发放贷款活动的,为“非法金融业务活动”。因参与非法金融业务活动受到的损失,由参与者自行承担。